“0首付”“0利率”“0元換新”……在諸多政策利好作用下，汽車(chē)金融市場(chǎng)競爭愈發(fā)激烈。中國證券報記者日前走訪(fǎng)北京地區多家汽車(chē)4S店發(fā)現，銀行、汽車(chē)金融公司等金融機構抓住汽車(chē)銷(xiāo)售旺季，攜手燃油汽車(chē)與新能源汽車(chē)廠(chǎng)商，從降低購車(chē)成本與簡(jiǎn)化貸款流程入手，搶奪汽車(chē)金融市場(chǎng)。激烈競爭下，市場(chǎng)上甚至出現了“0首付+0利率”的超常規金融方案。
“12月是沖銷(xiāo)量的關(guān)鍵月份，車(chē)企會(huì )聯(lián)合金融機構，加大汽車(chē)消費優(yōu)惠力度。”多位汽車(chē)4S店銷(xiāo)售人員告訴記者。事實(shí)上，銀行年末沖刺車(chē)貸業(yè)務(wù)并非新鮮事，但今年的力度尤為明顯。某國有大行相關(guān)負責人向記者坦言，銀行此舉既是對自身業(yè)績(jì)沖刺的需要，更是為應對信貸市場(chǎng)變化進(jìn)行戰略布局。
汽車(chē)消費作為大宗消費的重要組成部分，具有需求穩定、場(chǎng)景明確、風(fēng)險可控等優(yōu)勢，尤其是新能源汽車(chē)市場(chǎng)快速增長(cháng)，為金融機構汽車(chē)金融業(yè)務(wù)提供了新的增長(cháng)空間。然而，當金融回歸服務(wù)本質(zhì)，金融機構能否告別“價(jià)格戰”迷思，找到健康增長(cháng)的業(yè)務(wù)新引擎？
讓利搶市場(chǎng)
“前段時(shí)間，這款車(chē)要價(jià)52.98萬(wàn)元，現在貸款購買(mǎi)能直接優(yōu)惠14萬(wàn)元，而且有‘貸5還2’的車(chē)貸政策，即貸款5年，2年后就能提前還款。”在北京市豐臺區的一家傳統品牌汽車(chē)4S店里，夏女士一邊指著(zhù)銷(xiāo)售人員提供的金融方案，一邊告訴記者。
銷(xiāo)售人員為她提供了首付3.98萬(wàn)元、貸款35萬(wàn)元的車(chē)貸方案。夏女士表示，對比了全款購車(chē)與多種貸款方案后，這家4S店與中國銀行等合作的“購車(chē)補貼+低首付+長(cháng)貸短還”的金融方案最讓她心動(dòng)。
記者走訪(fǎng)多家汽車(chē)4S店發(fā)現，類(lèi)似的車(chē)貸優(yōu)惠還有不少。在北京地區某奔馳4S店內，電子大屏上播放著(zhù)“輕松開(kāi)新車(chē)”奔馳汽車(chē)金融特惠方案。針對奔馳旗下不同車(chē)型，這家店可提供0首付0年利率起、0首付年利率0.99%（約合年費率0.6%）起、0首付年利率1.99%（約合年費率1.1%）等汽車(chē)金融方案。
不僅是與傳統品牌汽車(chē)廠(chǎng)商合作，在新能源汽車(chē)市場(chǎng)占有率持續提升的當下，金融機構也加大了與新能源汽車(chē)廠(chǎng)商合作的力度，貼息推出低首付、低利率金融方案，不斷豐富消費者的貸款購車(chē)選項。
“首付20%起，限時(shí)金融2年免息。”在北京五棵松地區的鴻蒙智行體驗中心，貼在樣車(chē)車(chē)窗上的汽車(chē)金融廣告異常醒目?？吹接浾邔?wèn)界M9車(chē)型感興趣，銷(xiāo)售人員小徐介紹道，本月訂購可在3萬(wàn)元選配權益優(yōu)惠基礎上，再優(yōu)惠1萬(wàn)元。“現在貸款購車(chē)，年費率在2.49%左右。您可以選擇貸滿(mǎn)2年后提前還款，提前還款無(wú)違約金。我們與中國銀行、建設銀行、招商銀行都有合作。”
此外，記者了解到，平安銀行與小米汽車(chē)、小鵬汽車(chē)等廠(chǎng)商合作，推出多種購車(chē)金融優(yōu)惠方案。此外，平安銀行推出貸款金額最高100萬(wàn)元的“車(chē)主貸”，年化利率3.85%起，若客戶(hù)資料齊全可實(shí)現1天放款。
“0首付+0利率”方案現身
記者在調研過(guò)程中發(fā)現，一些汽車(chē)4S店能提供“0首付+0利率”的車(chē)貸方案。自2024年車(chē)貸新規實(shí)施以來(lái)，0首付、0利率并非新鮮事。但此前，消費者往往不能同時(shí)享受兩者優(yōu)惠。
例如，東風(fēng)汽車(chē)金融于今年9月推出0首付、0利息、0月供三款金融權益，但0首付、0利息不可疊加享受。據了解，0首付的金融權益特色為，“0首付+長(cháng)周期”分攤月供壓力；0利息的金融權益特色為，首付50%起，用戶(hù)至高享3年0利息；0月供的金融權益特色為，首付50%起，一年內無(wú)還款壓力。
據記者調研，為增加年底汽車(chē)銷(xiāo)量，市場(chǎng)上出現了“0首付+0利率”的金融方案。“為年底沖任務(wù)，少量現車(chē)有優(yōu)惠，‘0首付+3年免息’太香了！‘庫存補貼+金融補貼’，優(yōu)惠力度直接拉滿(mǎn)。”在社交平臺上，記者刷到了小鵬汽車(chē)北京某銷(xiāo)售服務(wù)中心的營(yíng)銷(xiāo)廣告。
記者就此聯(lián)系該店營(yíng)銷(xiāo)人員小紀。她告訴記者，貸款方案可做三年期或五年期。“只要征信沒(méi)問(wèn)題，客戶(hù)基本都能獲得貸款。三年期貸款就是0首付疊加3年免息的金融優(yōu)惠，五年期貸款就是0首付疊加年化0.99%費率的低息金融優(yōu)惠。”小紀說(shuō)。
12月22日，智己汽車(chē)銷(xiāo)售人員給記者發(fā)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)信息：“現在下單，鎖定年內最后提車(chē)機會(huì )。購置稅至高可省1.5萬(wàn)元，還能疊加限時(shí)0首付0息金融優(yōu)惠。”“我們有2年免息金融政策。0首付、0利息優(yōu)惠可以同時(shí)享受，但您需要讓銀行審核個(gè)人征信、負債情況，看銀行具體能審批多少貸款。”這位智己汽車(chē)銷(xiāo)售人員介紹。
向“生態(tài)服務(wù)者”轉型
巨豐投顧高級投資顧問(wèn)于曉明對記者表示，年底金融機構加大汽車(chē)貸款優(yōu)惠力度，核心是為了擴大信貸規模，彌補房貸等業(yè)務(wù)缺口，同時(shí)與車(chē)企聯(lián)動(dòng)銷(xiāo)庫存，并搶占市場(chǎng)份額。同時(shí)，銀行可以車(chē)貸為切入點(diǎn)，帶動(dòng)信用卡等業(yè)務(wù)增長(cháng)。
“在把握傳統銷(xiāo)售旺季機會(huì )的同時(shí)，金融機構也致力于通過(guò)降低融資成本來(lái)激發(fā)汽車(chē)消費潛力，這既服務(wù)于當前擴大內需的經(jīng)濟大局，也為自身在零售信貸領(lǐng)域發(fā)掘出優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)配置方向。”蘇商銀行特約研究員薛洪言告訴記者。
此前為提升汽車(chē)金融市場(chǎng)份額，銀行常與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作攬客。銀行以高額傭金吸引汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商與其合作，通過(guò)提供較長(cháng)期限的車(chē)貸獲取利息收入。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商則可以從銀行獲得高額返點(diǎn)，用于補貼車(chē)價(jià)、增加汽車(chē)銷(xiāo)量。該現象在業(yè)內被稱(chēng)為“高息高返”。
對此，多地金融監管部門(mén)出臺措施，禁止“貸款利率與經(jīng)銷(xiāo)商返傭掛鉤”的不當競爭行為。在近期的調研過(guò)程中，記者未發(fā)現上述亂象，貸款購車(chē)與全款購車(chē)優(yōu)惠力度保持一致。
在中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬看來(lái)，未來(lái)，銀行汽車(chē)消費金融業(yè)務(wù)將轉向合規化、精細化運營(yíng)，更注重風(fēng)控與長(cháng)期客戶(hù)價(jià)值，而非依靠短期高返利驅動(dòng)。從行業(yè)層面看，汽車(chē)金融正處于深度變革期。新能源汽車(chē)滲透率的快速提升、年輕用戶(hù)對“線(xiàn)上化、便捷化”金融服務(wù)的需求增長(cháng)，以及傳統經(jīng)銷(xiāo)商模式的轉型壓力加大，均倒逼金融機構從“單一信貸提供者”向“生態(tài)服務(wù)者”轉變。
薛洪言表示，在監管層嚴格規范行業(yè)“高息高返”模式后，未來(lái)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)將告別對高額返傭的依賴(lài)，轉而構建以合規經(jīng)營(yíng)為基礎、以真實(shí)需求為導向的服務(wù)模式。業(yè)務(wù)將更深入地與各類(lèi)具體購車(chē)場(chǎng)景結合，例如針對新能源汽車(chē)、二手車(chē)交易等推出定制化金融方案。同時(shí)，整個(gè)行業(yè)的服務(wù)流程正加速向線(xiàn)上化、數字化與智能化演進(jìn)，旨在通過(guò)提升效率與透明度來(lái)優(yōu)化客戶(hù)體驗，推動(dòng)行業(yè)進(jìn)入健康、可持續的發(fā)展新階段。（來(lái)源：中國證券報）
