繼國有銀行、股份制銀行下調定期存款利率后，近期多家中小銀行也開(kāi)始加入存款利率下調“陣營(yíng)”。

    《證券日報》記者近日從多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，部分中小銀行已經(jīng)開(kāi)始不同程度地下調普通定期存款利率，其中，3年期、5年期利率下調幅度普遍在20個(gè)基點(diǎn)以上。

    分析人士認為，中小銀行下調存款利率，可以更加有效地進(jìn)行利差管理，降低負債端成本。但中小銀行需要做好充足準備以應對存款流失的情況，做好風(fēng)險管理。未來(lái)中小銀行可以發(fā)力表外業(yè)務(wù)，提升綜合競爭力，走出一條差異化、特色化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的道路。

    多家中小銀行下調存款利率

    近日，記者調查發(fā)現，部分地區的中小銀行定期存款利率有所變動(dòng)。其中，3年期、5年期利率調整的幅度較大，有的銀行下降幅度高達50個(gè)基點(diǎn)。

    深圳農商行某支行網(wǎng)點(diǎn)理財經(jīng)理對記者表示，“近期我行將3年期、5年期定期存款利率分別調降20個(gè)基點(diǎn)、50個(gè)基點(diǎn)，其他期限的定期存款利率下調幅度為5至10個(gè)基點(diǎn)。”

    青島地區某城商行工作人員告訴記者，該行3年期、5年期定期存款利率分別下調20個(gè)基點(diǎn)。具體來(lái)看，起存金額在2萬(wàn)元至5萬(wàn)元的定期存款，利率已從3.35%降至3.15%；起存金額在2萬(wàn)元以下的定期存款，利率已從3.3%降至3.1%。另外，5年期定期存款利率下調了20個(gè)基點(diǎn)，目前已從3.2%降至3%。

    據記者了解，9月中上旬，多家國有大行和股份制銀行先行下調普通定期存款利率。相比國有大行和股份制銀行，部分中小銀行近期下調幅度較大。

    零壹研究院院長(cháng)于百程對《證券日報》記者表示，對于中小銀行來(lái)說(shuō)，在吸收儲蓄能力上弱于大型銀行，因此其存款利率較大型銀行利率會(huì )有所上浮。在此次存款利率整體下調的過(guò)程中，部分中小銀行跟進(jìn)下調，更多還是基于自身存款需求、息差水平和市場(chǎng)因素的考量?？傮w來(lái)看，中小銀行存款利率降低后，其利率依然較大型銀行有一定優(yōu)勢。

    存款利率仍存下調空間

    業(yè)內專(zhuān)家認為，今年以來(lái)，銀行存款利率持續下降。此次集體調整跟8月份貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）下降直接相關(guān)。

    于百程認為，年內存款利率下降主要有市場(chǎng)供需和政策推動(dòng)兩方面的原因。一方面，今年以來(lái)，受股市下跌等影響，不少基金和銀行理財產(chǎn)品凈值出現下跌，資金偏好向收益率穩定的大額存單等存款產(chǎn)品轉移，產(chǎn)品供不應求推動(dòng)了存款利率下降；另一方面，監管通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制等方式，引導鼓勵銀行下調存款利率浮動(dòng)上限，推動(dòng)貸款利率下降，從而形成了相對一致的市場(chǎng)預期。

    中國銀行研究院博士后杜陽(yáng)對《證券日報》記者表示，中小銀行跟進(jìn)下調定期存款利率，主要是為了壓降負債端成本。今年以來(lái)，LPR下降明顯，中小銀行息差水平承壓，進(jìn)而會(huì )在一定程度上影響經(jīng)營(yíng)的可持續性，通過(guò)下調存款利率，既能提升中小銀行的利息收入水平，又能為進(jìn)一步推動(dòng)資產(chǎn)端利率下調提供空間，增加中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力。

    “與國有大行和股份制銀行相比，中小銀行存款利率相對較高，中小銀行適度下調存款利率并不會(huì )使其攬儲能力產(chǎn)生明顯變化。在此基礎上，中小銀行可以更加有效地進(jìn)行利差管理，降低負債端成本。”杜陽(yáng)說(shuō)。

    業(yè)內專(zhuān)家表示，未來(lái)銀行核心競爭力的比拼將向服務(wù)優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng )新、精細化管理等領(lǐng)域傾斜。

    在杜陽(yáng)看來(lái)，中小銀行首先要進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，立足自身優(yōu)勢，在下沉市場(chǎng)金融服務(wù)、普惠金融服務(wù)等方面與大型銀行形成錯位競爭，填補空白客戶(hù)資源，實(shí)現互補發(fā)展。其次，要進(jìn)行精細化管理，變革管理體制機制，完善法人治理結構，在激勵機制建設、考核機制建設等方面充分發(fā)揮自主性。

    中信證券首席經(jīng)濟學(xué)家明明表示，中小銀行的決策鏈條相對較短，可通過(guò)定制化的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)差異化服務(wù)需求。同時(shí)，在合規的前提下發(fā)力線(xiàn)上渠道攬儲，優(yōu)化客戶(hù)體驗。

    杜陽(yáng)認為，未來(lái)，在存款利率市場(chǎng)化改革穩步推進(jìn)、市場(chǎng)競爭加劇，以及貸款利率持續下降的背景下，預計銀行在負債端更加注重成本管理，來(lái)源穩定、低成本的核心存款將成為銀行競爭焦點(diǎn)，存款利率穩中有降，存貸利差位于合理水平。

    “從目前趨勢看，整個(gè)市場(chǎng)利率仍會(huì )維持低位甚至下行，在強勁需求的刺激下，后續存款利率仍有一定下降空間。”于百程稱(chēng)。（本報記者：彭妍 來(lái)源：證券日報）