截至7月26日，據中國證券報記者不完全統計，7月份以來(lái)，金融監管總局官網(wǎng)顯示，已向銀保機構及涉事個(gè)人開(kāi)出超600張罰單。其中，銀行信貸業(yè)務(wù)成處罰“重災區”，超百萬(wàn)元大額罰單頻現。

　　業(yè)內分析人士表示，信貸管理問(wèn)題是銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)，部分銀行重貸款發(fā)放，輕貸款回收，過(guò)于依賴(lài)貸前調查，忽視了企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中的動(dòng)態(tài)變化和風(fēng)險隱患。銀行應加強信貸從業(yè)人員的培訓和教育，建立健全信息共享和信用體系，提高銀行對客戶(hù)的了解和風(fēng)險識別能力。

　　罰單數量超600張

　　7月以來(lái)，金融監管總局及其派出機構對銀保機構處罰力度持續加強，總罰單數量超600張。從處罰對象來(lái)看，農商行、村鎮銀行、農信社等金融機構收到的罰單數量較多，但處罰金額相對較小。從處罰案由來(lái)看，貸款“三查”不盡責、貸款違規流入樓市、貸款用途管控不力等問(wèn)題是主要原因。

　　例如，在金融監管總局官網(wǎng)日前通報的罰單中，河北邢州農村商業(yè)銀行因貸款“三查”執行不到位、未對集團客戶(hù)進(jìn)行統一授信，被邢臺銀保監分局處60萬(wàn)元罰款；時(shí)任該行行長(cháng)的張玉森被予以警告，并處5萬(wàn)元罰款。

　　此外，7月以來(lái)，超百萬(wàn)級大額罰單頻現。日前，吉林銀保監局披露，因貸款五級分類(lèi)不準確、貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、貸款“三查”不盡職、對分支機構惠農e貸業(yè)務(wù)管理不到位，對農業(yè)銀行長(cháng)春分行處以320萬(wàn)元罰款。

　　中國銀行文山州分行、嘉興市分行等分支機構也因信貸業(yè)務(wù)違規等問(wèn)題被監管機構處罰，罰款合計245萬(wàn)元。具體案由主要包括：貸后管理不到位，貸款資金實(shí)際用途與約定不符，貸款資金挪用于購房，項目資本金管理不到位，固定資產(chǎn)貸款用途管理不到位等。

　　記者梳理發(fā)現，在貸款業(yè)務(wù)方面，除消費貸、經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市是監管部門(mén)處罰的重點(diǎn)外，貸款資金被挪用購買(mǎi)理財產(chǎn)品或違規流入資本市場(chǎng)等違規事項也時(shí)有發(fā)生。

　　需加強貸后管理

　　談及信貸資金違規使用的原因，某國有銀行政策研究人士分析稱(chēng)，“從目前各類(lèi)貸款利率水平來(lái)看，個(gè)人住房貸款、經(jīng)營(yíng)貸與消費貸等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在客觀(guān)上存在一定利差，這就給‘借低還高’的貸款違規置換操作提供了空間。此外，受不確定性擔憂(yōu)和利率整體下行預期的共同影響，經(jīng)營(yíng)貸和消費貸的資金容易違規流向房地產(chǎn)市場(chǎng)及其他高風(fēng)險投資領(lǐng)域。”

　　此外，也有業(yè)內人士表示，貸后管理問(wèn)題一直是銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)，部分銀行重貸款發(fā)放，輕貸款回收，過(guò)于依賴(lài)貸前調查，從而忽視了在企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中的動(dòng)態(tài)變化和風(fēng)險隱患。

　　“我們在日常管理中也會(huì )發(fā)現，部分業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識不強，為完成貸款業(yè)務(wù)的考核指標，忽視貸款能否安全回收，在貸后盡調過(guò)程中發(fā)現風(fēng)險不及時(shí)匯報，甚至配合客戶(hù)隱瞞風(fēng)險事項，這些問(wèn)題一經(jīng)發(fā)現都是重罰。”某股份制銀行風(fēng)控相關(guān)負責人說(shuō)。

　　今年以來(lái)，監管部門(mén)加大對信貸領(lǐng)域違規違法事項的查處力度。例如，今年4月發(fā)布的《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》中提出，銀行業(yè)金融機構要加強貸款“三查”，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款，強化對成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權時(shí)間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個(gè)體工商戶(hù)身份套取經(jīng)營(yíng)性貸款資金，加強貸后資金流向監測和用途真實(shí)性管理。

　　不少業(yè)內人士認為，商業(yè)銀行要加強信貸業(yè)務(wù)管理，牢固樹(shù)立風(fēng)險管理理念，強化信貸管理責任，加強信貸從業(yè)人員的培訓和教育；建立健全信息共享和信用體系，各信貸部門(mén)之間形成權責明確、相互制衡的風(fēng)險防控統一體；通過(guò)技術(shù)手段提高銀行對客戶(hù)的了解和風(fēng)險識別能力。

（來(lái)源： 中國證券報）