“知道購買(mǎi)某些奢侈品要配貨，現在買(mǎi)大額存單竟然也要配貨！說(shuō)是額度有限，需要搭配其他產(chǎn)品才有購買(mǎi)名額。”小夢(mèng)在社交平臺上發(fā)帖吐槽。評論區里有網(wǎng)友表示，“我們行就是1:1才給大額存單額度，不賣(mài)理財不給額度”“我們行是1:1配定期，但沒(méi)讓賣(mài)理財”……

　　存款利率持續下行背景下，保本保息、收益率較高、可轉讓的大額存單走俏，“手慢無(wú)”現象頻現。中國證券報記者調研發(fā)現，有銀行營(yíng)銷(xiāo)人員正捆綁定期存款或理財產(chǎn)品，向客戶(hù)配售大額存單。專(zhuān)家提醒，此舉可能損害了金融消費者的合法權益。

　　大額存單銷(xiāo)售火熱

　　有銀行要求“配貨”才能買(mǎi)

　　今年以來(lái)存款利率持續下行，但部分城商行的大額存單利率仍能到3.2%-4%，成為投資者的“心頭好”，難搶已成共識。

　　記者走訪(fǎng)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理均表示，大額存單額度緊俏，需要提前預約或拼手速搶購。此外，若是新客戶(hù)或者入賬資金量大，部分銀行的大額存單利率可以更高。“三年期大額存單，若是新入資金，5萬(wàn)元以上利率3.2%，100萬(wàn)元以上利率3.25%。”東莞銀行中山分行工作人員告訴記者。

　　記者調研了解到，有銀行人員憑借大額存單的銷(xiāo)售熱度，搭配定期存款或理財產(chǎn)品，向客戶(hù)捆綁銷(xiāo)售。記者通過(guò)小夢(mèng)提供的聯(lián)系方式，聯(lián)系到四川銀行成都地區某支行員工小殷。小殷告訴記者，當前該行五年期的大額存單利率為4.05%。“買(mǎi)20萬(wàn)元大額存單，需要配50萬(wàn)-60萬(wàn)元的理財產(chǎn)品，或者是比大額存單利率低0.05%的定期存款。不強求配理財還是定期，看客戶(hù)選擇。成都分行要求就是配售，可能有些網(wǎng)點(diǎn)配比夠了才不需要。”他說(shuō)。

　　記者致電四川銀行成都地區另一家支行，該行工作人員同樣表示，由于額度緊張，客戶(hù)需要配比其他產(chǎn)品才能購買(mǎi)大額存單。“配售是分行的要求，所有網(wǎng)點(diǎn)都一樣。按整數算，100萬(wàn)元最多可以存30萬(wàn)元的大額存單，剩下70萬(wàn)元存定期。1:3配定期或者1:1配理財。500萬(wàn)元以上可以單獨跟分行申請，全部配大額存單。”她說(shuō)。

　　8月2日，記者致電四川銀行總行營(yíng)業(yè)部，該行工作人員告訴記者：“現在來(lái)存，1:1配定期，有其他網(wǎng)點(diǎn)需要1:3配。之前我們也有1:3或1:4的時(shí)候，現在因為還有幾百萬(wàn)的額度，所以可以1:1配。”當記者問(wèn)，此舉是否為總行規定時(shí)，她表示：“相當于銀行給大額存單額度，員工需要拉回來(lái)存款。”

　　記者通過(guò)社交平臺評論聯(lián)系到稱(chēng)所在銀行也需大額存單“配貨”的小尚。小尚告訴記者，自己是寧波銀行的客戶(hù)經(jīng)理，“50萬(wàn)元大額存單得配50萬(wàn)元定期。三年期定期存款利率3.2%，大額存單利率3.3%，綜合利率為3.25%。”小尚表示，自己有客戶(hù)正等著(zhù)搶大額存單。“大額存單額度少。有其他行甚至不能配定期，只能配理財?？梢詭兔幦?，看能不能配40萬(wàn)元的定期。”

　　記者撥打寧波銀行南京分行的電話(huà)，該行工作人員表示：“現在100萬(wàn)元起才能買(mǎi)大額存單，需要1:1配定期?；旧纤心暇┑木W(wǎng)點(diǎn)都需1:1配售，上面規定我們需要這樣操作。”當記者進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)是否為總行規定時(shí)，該人士表示：“應該是總行的規定。因為額度緊，所以總行的意思客戶(hù)不能只買(mǎi)大額存單，還得配些其他產(chǎn)品。保障落地資產(chǎn)豐富一些。”

　　專(zhuān)家提醒：不利于保護消費者合法權益

　　對于捆綁銷(xiāo)售大額存單產(chǎn)品的做法，招聯(lián)首席研究員董希淼接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，出于合規考慮，銀行不會(huì )有成文的明確要求，搭配銷(xiāo)售在一定意義上是對存款自愿的妨礙。“合適的理財產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)，但無(wú)差別要求配比售賣(mài)理財產(chǎn)品，這種做法本身就有問(wèn)題，不利于保護金融消費者的合法權益。”他說(shuō)。

　　2022年12月，原中國銀保監會(huì )發(fā)布《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》，自2023年3月1日起施行?！掇k法》第二十六條明確，銀行保險機構銷(xiāo)售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過(guò)程中，應當保障消費者自主選擇權，不得存在五類(lèi)情形，其中排在第一位的就是“強制捆綁、強制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)”。

　　記者調研中發(fā)現，盡管銀行人員在銷(xiāo)售大額存單時(shí)，會(huì )向客戶(hù)提及需配比其他產(chǎn)品，但在其朋友圈的宣傳文案中并未寫(xiě)出相關(guān)要求。有投資者在看到朋友圈的大額存單利率廣告后，詢(xún)問(wèn)客戶(hù)經(jīng)理才得知需要“配貨”。此外，不少銀行人員表示，新客戶(hù)才能買(mǎi)到較高利率的大額存單。

　　從調研情況看，尚不清楚大額存單的“配貨”現象是否普遍存在，多家銀行的工作人員就對記者表示“沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)”。但為了留住客戶(hù)，不少銀行的營(yíng)銷(xiāo)人員建議記者辦理利率接近的定期存款。

　　“大額存單已經(jīng)被買(mǎi)光了，不確定什么時(shí)候能有。定期存款不用搶?zhuān)时却箢~存單差不了多少，而且可以分兩個(gè)賬戶(hù)存，拿雙份禮品。”當記者咨詢(xún)大額存單時(shí)，某城商行客戶(hù)經(jīng)理向記者推薦了定期存款。

　　巨豐投顧高級投資顧問(wèn)李建杰表示，存款利率下調，貸款利率也在持續下行，銀行需要向實(shí)體經(jīng)濟適當讓利，貸款端利率進(jìn)一步下降，因而限制了存款端利率水平。倘若高利率的大額存單發(fā)行量過(guò)多，將導致銀行負債成本較高，因而銀行普遍在大額存單數量上予以限制，控制總體負債成本。（來(lái)源： 中國證券報）